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消费金融将进入红海下一个黑马是供应链金融

发布时间:2020-03-26 11:20:28 阅读: 来源:魔术贴厂家

北京互金公社

如果说15年是互联网在理财端渠道变现的高峰期,那么伴随着资产端收益的下降和央行接连5次降息降准,依靠理财驱动的行业发展速度已经开始放缓。而消费金融则因为稳定的场景、数据的集成和良好的抵御经济周期的表现,成为了行业关注的焦点。

零壹研究院估算,到2020年我国的非房贷消费贷款余额可达11.87万亿,如果其中互联网消费金融占比达到10%,当年互联网消费金融的市场规模(余额)可达到1.19万亿,乐观估计,如果考虑网上消费、O2O支付的发展增速等,到2020年,互联网消费金融可能占据非放贷消费金融1/3的份额,市场规模将达到4万亿元左右。

可以说,消费金融业务已经成为了2016年互联网金融的主要红海领域,并且通过场景拓展、数据衔接和风控模型研发协同发展,将国内的信用分期、信用贷款等线上无抵押无担保业务推向了一个新的发展阶段。在此期间,一个很重要的特点便是传统金融开始逐步接纳由线上消费金融领域延伸而出的ABS资产,比如阿里小贷、京东白条资产证券化产品,包括宜人贷、分期乐也都进行了ABS包装,其资产无一不是互联网消费金融领域的信用贷款、消费分期和现金贷等产品。从资本市场反馈效果来看,踊跃的购买表现足以说明问题。

从这个角度而言,消费金融业务已经成为一个稳健的,有场景依托的,可以成为互联网金融平台摆脱以往的纯B端非标项目理财滚雪球方式,而通过稳健的消费金融信贷管理方式进行规模、技术、数据驱动的推动力之一。

因此,消费金融业务眼前已经成为了银行、消费金融公司、互联网金融公司、小贷公司纷纷投入大量精力的焦点领域。其市场参与主体具体可以分为这么几类,一类是传统银行背景,或者是银行作为发起人成立的消费金融公司,如北银消费金融、兴业消费金融等;一类是由电商背景成立发起的,没有消费金融牌照,但是也通过小贷、银行等牌照实际上从事消费金融服务的,比如蚂蚁金服、网商银行、微众银行、京东金融等旗下的花呗、借呗、微粒贷等产品;还有一些是没有类金融牌照,也不具备短期内申请小贷、银行等牌照,但是通过网贷平台或是对接其他金融理财资产池实现资金规模扩大的平台,比如分期乐、趣分期、美利金融等。所以,消费金融俨然已经成为众平台参与的名利场。

众多市场参与者开始发力,消费金融业务有逐步衍生成为红海的趋势,因为目前国内能够掌握稳健消费金融业务运营能力的平台,大多都有自营的信用生态,不论是阿里、京东的电商交易场景,还是消费端制造业的数码、家居、装修、旅游等各种场景,甚至是校园场景,都已经被各个参与者所盯上,在激烈追逐背后,其实也产生了消费金融的“后遗症”:在业务推广的前端没有遵循严谨的流程管理原则,盲目扩大业务推广,导致出现较大服务的带有区域化特点的违约用户,据行业内人士透露的消息,小平台消费金融业务不良在10%很正常,而阿里、腾讯旗下的花呗、微粒贷产品的不良则持续低于1%,可见两者之间的差距。

或许,明年消费金融业务将进入更为激烈的红海竞争,正如今年的理财市场竞争一般,在整体大降息环境下,大多数理财平台增长速度都有所放缓。而供应链金融或许将成为新的成长之星,其优势在于线上线下的特殊产业链绑定,供应商、商户、平台、用户构成了一个更为清晰的服务生态。

所谓供应链金融是指围绕核心企业,对商流、信息流、物流、资金流进行控制,通过应收账款质押、货权质押等手段,对供应链上下游企业提供的综合性金融产品和服务。今年5月份,某机构发布探究供应链金融与P2P网贷行业结合现状及未来的《2016互联网+供应链金融研究报告》(以下简称《报告》),并预测2020年我国供应链金融市场规模将达到15万亿左右。届时,供应链金融将成为一个可以媲美甚至超过消费金融领域的新兴融资服务空间。

讲到供应链金融,其实可以分为线上和线下两个市场空间。对于线上,主要存在与阿里、京东、苏宁等具有电商产业背景,通过线上商户、供应商和厂家之间的关系,以订单、信用和账款为依据进行供应俩金融的信用管理。目前阿里的网商贷、旺农贷;京东的京保贝、小贷等分别都是通过供应链来做用户维系和推广的,包括两者的农村金融战略,很大程度上也是与农业产业化龙头企业和供应链进行合作,以产业链进行线上线下数据和用户的分析管理。此外,对于很多线下的供应链而言,因为互联化的程度不高,或者是还处在传统的贸易和加工链条中,那么一些线下的行业集市,或者是交易市场就成为了掌握供应链金融渠道、用户的一个汇集地。

供应链金融为什么有可能成为2017年的黑马呢?

1、市场前景比较大。当前我国有超过6000万家的中小微企业,作为推动我国经济转型提质增效的中坚力量,受宏观经济形势、企业经营模式及政策执行有效性等问题的影响,中小微企业的融资难题长期得不到解决。而中小微企业融资需求可以通过供应链得到很好解决,以往商业银行在这一块投入不足主要是在供应链建设和授信管理上没有很好培育出基于供应链的生态,特别是一些数据缺乏、产业环境多变、经营时间短的个体商户和企业。但是随着互联网金融以线上数据化渠道和场景为辅助开拓的大数据风控和征信技术的进展,这部分数据可以通过线上信用方式进行体现。

2、此外,从目前互联网金融行业发展的形式来看,下一步必然会逐步渗透到各种上游的产业化供应链中。目前在消费端的场景和服务基本上已经被信用分期和现金贷等产品所渗透,但是在针对企业的B端服务上,供应链切入和以企业为主的风控模型、成熟度和市场进度都还在提升中。这一块市场,目前阿里、京东都在自营电商供应链的基础上发力农村金融供应链,而一些P2P平台也在纷纷做深熟悉的供应链行业,如环保,汽车、医药、贸易等。这也是互联网金融后期规范化和转型的一个方向。

3、最为关键的一点是,在互联网金融领域,生态的建设其实在战略层次上要高于用户数的培育和产品交易量的扩大,以理财为例,用户很有可能被其他高收益产品所分流,但是有成熟购销关系的供应链则不是如此,链条一旦成熟就比较稳定,而对于想要营造线上线下生态的互联网金融企业而言,找到一个细分的市场进行供应链维护是不错的选择。

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